Asuransi Syariah vs Konvensional: Mana yang Lebih Baik?

 

Asuransi adalah salah satu metode untuk melindungi diri dari potensi kerugian finansial yang tidak terduga, seperti masalah kesehatan, kecelakaan, atau kehilangan aset. Di Indonesia, terdapat dua tipe asuransi yang paling lazim, yaitu asuransi syariah dan asuransi konvensional. Kedua jenis asuransi ini memberikan perlindungan, tetapi dengan prinsip dan cara kerja yang berbeda. Memahami perbedaan antara keduanya sangat penting agar Anda dapat memilih produk yang paling sesuai dengan kebutuhan dan keyakinan pribadi Anda.

Secara umum, asuransi konvensional berfungsi berdasarkan prinsip bisnis. Perusahaan asuransi berperan sebagai penanggung risiko dan mendapatkan pembayaran premi dari nasabah. Dari dana premi tersebut, mereka mengelola uang, mendapatkan keuntungan, dan menanggung risiko sesuai ketentuan yang ada dalam polis. Sistem ini menekankan adanya kontrak jual beli antara dua pihak: perusahaan asuransi sebagai penanggung dan nasabah sebagai tertanggung.

Di sisi lain, asuransi syariah menerapkan prinsip saling membantu atau ta’awun. Dana yang terkumpul bukan milik perusahaan, melainkan dana bersama semua peserta. Perusahaan hanya berfungsi sebagai pengelola dana (mudharib) yang mendapatkan ujrah atau biaya pengelolaan. Dengan pendekatan ini, peserta saling menanggung risiko satu sama lain mengikuti prinsip syariah. Karena bersifat kolektif, asuransi syariah tidak memiliki unsur riba, gharar, atau maisir yang dilarang dalam ajaran Islam.

Perbedaan lain tampak dalam cara pengelolaan dana. Dalam asuransi konvensional, premi yang disetor menjadi hak milik perusahaan dan dipakai untuk membayar klaim peserta lain. Perusahaan memiliki hak untuk menetapkan besaran premi, memilih investasi, serta memperoleh semua keuntungan. Sedangkan pada asuransi syariah, kontribusi dari peserta dibagi menjadi dua rekening yang berbeda: rekening tabarru’ (dana saling bantu) dan rekening peserta. Keuntungan dari investasi dibagikan berdasarkan prinsip bagi hasil, bukan diambil sepenuhnya oleh perusahaan.

Dari perspektif perjanjian, perbedaan antara keduanya terlihat dengan jelas. Asuransi konvensional menjalankan akad yang berbasis jual beli risiko, sedangkan asuransi syariah menerapkan akad hibah atau tabarru’. Akad tabarru’ memungkinkan peserta untuk memberikan sebagian dari kontribusi mereka sebagai bentuk dukungan bersama. Pendekatan ini membangun ikatan kolektif di antara peserta, berbeda dengan hubungan komersial yang diperlihatkan dalam asuransi konvensional.

Sisi lain yang menjadi pembeda adalah proses klaim. Dalam asuransi konvensional, klaim dibayarkan menggunakan dana perusahaan. Jika total klaim melebihi kapasitas keuangan perusahaan, maka perusahaan akan menanggung keseluruhan risiko. Di dalam asuransi syariah, klaim dikeluarkan dari dana tabarru’. Apabila dana tabarru’ tidak mencukupi, peserta dapat memberikan kontribusi tambahan atau memanfaatkan skema qardh (pinjaman tanpa bunga) yang akan dilunasi melalui kontribusi masa datang.

Dari sudut pandang keuntungan finansial, produk konvensional umumnya menyajikan nilai investasi yang lebih agresif karena perusahaan memiliki keleluasaan dalam memilih instrumen dengan hasil tinggi. Namun, risiko yang dihadapi juga lebih besar. Asuransi syariah lebih cenderung memilih instrumen yang halal dan aman seperti sukuk atau reksa dana syariah, sehingga menghasilkan tingkat stabilitas yang lebih baik dan risiko yang lebih rendah.

Pertanyaannya adalah, yang mana yang lebih baik? Jawabannya bergantung pada kebutuhan, preferensi, dan prinsip hidup individu masing-masing. Bagi mereka yang mencari sistem yang didasarkan pada prinsip syariah dengan konsep saling membantu dan pengelolaan dana yang lebih transparan, asuransi syariah adalah pilihan yang tepat. Sementara itu, bagi mereka yang lebih mengutamakan fleksibilitas premi serta potensi keuntungan investasi yang lebih tinggi, asuransi konvensional mungkin lebih sesuai.

Berbagi :